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Incendie, dégât des eaux, vol... l'assurance multirisques habitation est censée vous protéger contre tout cela.
Mais il faut bien lire les petites lignes du contrat :
on y découvre des clauses importantes souvent un peu trop tard, lors d'un sinistre.
Tous les contrats multirisques habitation comportent normalement des garanties de base contre les risques traditionnels : l'incendie, l'explosion, le vol, le dégât des eaux, le bris de glaces, les tempêtes, ainsi que la responsabilité civile familiale.
Elle couvre l'assuré, sa famille, et permet d'indemniser un tiers, c'est-à-dire une personne n'habitant pas sous votre toit, à qui vous causez un dommage non intentionnel (par exemple si le ballon de votre fils brise la vitre du voisin).
Ne négligez pas cette garantie. Dans la formule de base, un conseiller vous aidera à résoudre de petits tracas, comme les problèmes de voisinage, et un contrat juridique spécifique vous couvrira plus sûrement.
Il existe d'autres services d'assistance intéressants : le relogement en cas de sinistre, le dépannage par un serrurier en cas de perte des clés...
Vérifiez que vous soyez garanti si un cambrioleur pénètre clandestinement
ou par ruse chez vous, quand vous êtes là, ou s’il utilise une copie des clés.Vérifiez que vous soyez garanti si un cambrioleur pénètre clandestinement ou par ruse chez vous, quand vous êtes là, ou s'il utilise une copie des clés.
Certains contrats proposent, en cas de sinistre, l'indemnisation à neuf de certains de vos biens ou le rééquipement à neuf, sans application de la vétusté, c'est-à-dire sans prendre en compte leur usure (un meuble neuf perd par exemple chaque année environ 10 % de sa valeur).
Attention ! Cette option, relativement onéreuse, ne s'applique pas aux b
iens trop âgés et n'est réellement intéressante que si vous renouvelez très régulièrement votre électroménager ou votre hi-fi !
Pour votre appartement, vérifiez que l'immobilier garanti porte sur sa valeur de reconstruction ou sa valeur de remplacement (c'est-à-dire la valeur d'achat).
PRÉCAUTIONS POUR ÊTRE BIEN REMBOURSÉ
1. IL FAUT TOUJOURS TOUT PROUVER
Constituez un dossier avec les factures, certificats de garantie. Ajoutez à votre dossier des photos, vidéos, montrant vos biens dans leur environnement habituel, par exemple en vous photographiant à côté d'eux. Faites un double de ce dossier et confiez-le à un proche ou à votre assureur. Si votre maison brûle, ou si vous êtes inondé, vous aurez conservé des documents à fournir.
2. SERRURES ET VOLETS DOIVENT CORRESPONDRE AU CONTRAT
Vous risquez de voir le montant des indemnités réduit ou votre garantie refusée, si les mesures de prévention (serrures agréées, barreaux aux fenêtres) indiquées dans les conditions générales du contrat, ne sont pas respectées. Relisez-les et signalez toute différence. Indiquez bien le nombre de pièces de votre logement, le parking, la cave... Un oubli peut coûter cher si pour l'assureur, la pièce
« n'existait pas » !
L'assurance multirisques habitation couvre votre mobilier jusqu'à une certaine somme, indiquée dans les dispositions particulières de votre contrat ou dans un tableau de garantie.
Vous devez donc évaluer correctement vos biens pour que le capital assuré soit suffisant en cas de sinistre. Le mobilier comprend : les meubles, la vaisselle, l'équipement audiovisuel, informatique, l'électroménager, les vêtements, les livres, disques, la décoration...
Vous aurez peut-être besoin d'une option supplémentaire pour vos bijoux s'ils ont de la valeur. Ne surestimez en tout cas pas vos biens ! Vous ne serez indemnisé, en cas de sinistre, que sur leur valeur réelle, déterminée avec l'expert, et vous aurez entretemps payé trop de cotisations pour rien !
Vous êtes dans une région venteuse ? Deux critères entrent en ligne de compte pour le remboursement des dommages provoqués par une tempête :
la vitesse du vent au moment du sinistre, et le rayon (quelques kilomètres) dans lequel il doit avoir causé d'autres dégâts :
si d'autres maisons ont été touchées dans le rayon indiqué, vous serez remboursé, si ce n'est pas le cas, vous ne percevrez rien.
En cas d'inondation causée par la rivière voisine et si l'état de catastrophe naturelle n'a pas été décrété, vous ne serez pas couvert ! Si vous habitez près d'un cours d'eau, précisez-le. Attention !
Si vous n'avez pas entretenu normalement ou réparé vos tuyaux ou vos toits, vous pouvez ne pas être remboursé.
Lisez les paragraphes « exclusions de la garantie » du chapitre « dommages aux biens » de votre contrat.
EN CAS DE LITIGE AVEC VOTRE ASSUREUR
- Saisissez le SERVICE DE MÉDIATION DE LA COMPAGNIE (ou service consommateurs).
- Contactez la FÉDÉRATION FRANÇAISE DES SOCIÉTÉS D'ASSURANCE à Paris. Demandez à votre assurance les coordonnées du médiateur mis en place au niveau des deux principaux groupements professionnels.
- Demandez conseil à la LIGUE DES DROITS DE L'ASSURÉ, www.ldda.net
Vous avez investi dans l'équipement électroménager de votre cuisine.
Prenez garde, la garantie incendie et événements associés (explosion, foudre, surtension électrique...) ne couvre pas forcément la détérioration de vos appareils électriques si la foudre s'abat sans causer d'incendie, mais seulement les installations (fils, prises...). Prenez une option dommages électriques.
La franchise est la somme qui, dans un sinistre, reste à votre charge : vous payez une partie de la réparation d'un dommage. Les franchises vous semblent trop élevées ? Discutez-en avec votre assureur.
S'il n'y en a pas dans le contrat, attention ! La cotisation annuelle sera en contrepartie plus chère.
Certains assureurs suppriment la franchise au bout de quelques années sans sinistre : un plus !
VOUS VOULEZ CHANGER D'ASSUREUR
- Vous pouvez mettre fin à votre contrat à CHAQUE ÉCHÉANCE ANNUELLE (date de fin de contrat), avec préavis de deux mois. Informez votre assureur par lettre AR.
- Vous pouvez également le résilier EN CAS DE DÉMÉNAGEMENT, MARIAGE, RETRAITE...
Joignez à votre demande les justificatifs et la date de changement de situation. Le contrat prendra fin un mois après réception.